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2019/6/19 9:54:32

[讨论]汽车金融:合规发展任重道远

来源:金融时报-中国金融新闻网

       2018年以来,针对汽车金融领域的监管力度持续加强,已呈现常态化趋势。一方面,给当前复杂的市场状况予以警示;另一方面,对汽车金融公司的合规经营也提出了更为严格的要求。

 

 

       围绕汽车产业提供信贷分期服务的汽车金融,近些年的发展速度超出预期。然而,经过了近5年的爆发式增长,汽车金融公司因汽车市场下行、资金成本高企、同质化竞争、盈利增势趋缓、转型发展不顺等原因,开始呈现出发展“后劲”不足的问题。

 

       从上汽通用汽车金融披露的净利润增速来看,其2018年的净利润增幅为12.29%201718.42%的增长幅度下降了5.13个百分点。

 

内控管理存在不足

       持牌的汽车金融公司大都具有汽车厂商、经销商、商业银行背景,在银保监会的监管之下开展汽车金融服务。截至2018年年底,全行业共有25家汽车金融公司。

 

       根据监管规定,汽车金融公司主要的经营范围包括个人与机构购车贷款、库存融资、零配件融资、经销商建店融资以及经监管批准同意的汽车融资租赁业务、发行金融债券、与汽车金融业务相关的金融机构股权投资业务等。不过,就目前来看,汽车金融公司仍是主要通过汽车经销商这一渠道来为汽车买家提供零售贷款,同时也为经销商提供资金支持,个人汽车零售贷款业务占比较大。

 

       此外,从近两年来监管对外披露的信息来看,行业内部分汽车金融公司在合规经营方面仍然重视不足,个人金融服务费的问题更是掀起了巨大争议。

 

      《金融时报》记者根据公开信息统计, 2018年,行业内4家汽车金融公司合计收到了7张总额为255万元的罚单。其中,单笔最高被处罚款金额达到了100万元。此前的2016年、2017年,汽车金融公司分别收到了4张总额为313万元与150万元的罚单。

 

       从监管部门给出的处罚意见来看,不合规的部分包括未在营业场所公示金融许可证,报送非现场监管报表出现错报、漏报,违反《征信业管理条例》规定,高管未经任职资格核准实际履职,库存融资贷款“三查”不尽职。

 

       从表面上看,外部汽车市场的波动对汽车金融公司的业务开展、风险决策造成了极大影响,但究其根源,在监管趋严的大背景下,汽车金融公司一些潜在的经营管理漏洞被暴露出来,直接反映出汽车金融行业在风险防控、内控管理方面存在不足

 

监管趋严已呈常态化

       尽管行业扩张已放缓,但每年仍有汽车厂商布局汽车金融,参与市场竞争。

 

       随着消费信贷分期市场参与者越来越多,激烈的竞争、频繁发生的乱象令汽车金融积聚了大量风险。

 

       当前,诸多互联网汽车金融平台过度追求放贷规模和速度,在急速抢占市场份额的同时,也对传统的汽车金融公司造成了冲击,市场的非良性竞争导致公司在内部管理与风险控制环节放低要求,意识的薄弱纵容了不合规事件的发生。

 

       有分析人士提出,因汽车金融的特殊性,信贷涉及了生产商、经销商、消费金融机构、客户等多个主体,客户既是汽车消费者,又是信贷借款人,其监管也更加复杂。

 

       2018年以来,针对汽车金融领域的监管力度持续加强,已呈现常态化趋势。近期,银保监会印发了《关于开展“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作的通知》(以下简称《通知》)。《通知》针对汽车金融公司提出了筛查公司治理、资产质量与业务经营三方面问题,重点关注未落实贷款“三查”制度,违规收费、不当催收、泄露消费者个人信息,经销商贷后管理不足等问题,严查风险隐患,持续推动重点领域、重点风险的乱象整治。

 

       监管机构加大对汽车金融公司的处罚力度,一方面,给当前复杂的市场状况予以警示,监管趋严的态势将继续走向常态化;另一方面,对汽车金融公司的合规经营也提出了更为严格的要求。

 

内外齐发夯实合规

       当前,汽车金融业务存在的问题依然突出,整个汽车金融行业因互联网等技术的介入,出现了涉及信用风险、诈欺风险、暴力催收、恶意信息、金融消费者保护等问题。

 

       尽管罚单数量、单笔罚单金额以及受处罚的公司数量都创了3年之最,但整体来看,相比其他发展较为激进的互联网汽车金融平台,汽车金融公司在发展过程中总体合规,监管政策基本落实到位,对未来的发展目标也有着较为清晰的规划。

 

       在汽车行业传统业务承压、新的监管规则陆续出台的大背景下,汽车金融公司仍需进一步把握经济、金融、汽车等市场形势,找准自身转型发展的定位与路径,在创新发展与合规安全之间实现平衡。

 

       在新科技为金融行业带来新机遇,金融服务的质量与效率不断提升的同时,汽车金融消费者的选择也趋向多样化,这不仅对汽车金融业务提出了新需求,也给汽车金融公司在风险控制和合规手段应用过程中的内控管理带来了挑战。

 

       坚守合规贵在持之以恒。为保障经营合规、防范风险问题的发生,汽车金融须持续健全完善公司治理和内部控制制度,构建全面有效的风险管理体系,积极寻求防范创新风险、稳定管理体系的技术与手段,促进机构及时识别监控内外部风险,及时发现问题、解决问题。

 

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