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2018/5/10 10:37:40

[原创]银行的“阿喀琉斯之踝”,是非典型竞争对手坐大的转机

日前都市快报有条新闻引起了人们关注,它报导杭州有某家银行发布贷款新政策:只要半年内有2次使用互联网借款的记录,如支付宝借呗、京东白条等,即使还清,也不予放贷,该政策在5月份执行。这件事情爆发的起因是杭州某女士因为半年内使用过借呗、白条、微粒贷,所以银行不给她批车贷。

 

其他银行内部也有类似的政策,像是招行、农行,银行客户如果在支付宝借呗、京东白条等互联网借贷平台上借过钱,的确会比没有在这些平台上借过钱的人难获批准,即便这些人过去的还款状况良好。银行的逻辑可能是认为在电商上买件衣服、去外面餐厅吃顿饭都要用到“借贷”,那么将来跟银行贷款,应该是还不起钱的高风险族群。

 我在买衣服、吃顿饭都要用到“借贷”的这段文字叙述,把借贷2字用引号(“”)标示,是想说消费者在借呗、白条等平台上所谓的“借贷”,其实真正的意义是分期还款或延时还款,与“借钱”的概念完全不同,它是商家刺激消费的一个手段而已。国内、外早就已经有许多商家愿意提供分期付款购物的服务,只收取极低的利息(或手续费),有些商家甚至分12~36期还款完全免利息、也不收手续费(例如台湾的电商)。

 

这是商家为了提升业绩,增加平台与消费者粘度所推出的积极作为,既然厂商提供了,消费者觉得划算,那么消费者为什么不用?结果使用的消费者银行不看他们过去的还款能力及信用,却反而被银行标签为可能是未来还不起钱的高风险客户,或是将他们当筹码去牵制竞争对手,你说荒不荒谬?如果银行这个逻辑成立,那么银行发信用卡岂不自打嘴巴?因为刷卡客户一样是延时付款,刷卡后,也会有还不起的状况发生,那么是不是不应该大力发展信用卡的业务?

 有人认为这是传统金融机构对于微信、支付宝、京东等互联网巨头所经营的借贷平台的“意气之争”,那么这一市场保卫战,银行推出钳制互联网借贷平台用户的贷款资格,银行就能因此占上风吗?个人认为不但不会,反而会把江山拱手让人。银行自以为从客户申请贷款上设限,能有效狙击支付宝、微信、京东的小额借款业务,但各位想想,广大民众与上述平台进行交易的场景多,还是与银行打交道的场景多?银行在消费性的小额贷款上给客户小鞋穿,这不是促进互联网借贷平台业务壮大的“神助攻”吗?

 

希腊神话里有个半人半神的知名英雄叫阿喀琉斯,因为出生后被母亲将全身浸泡到冥河水,因而刀枪不入。但是在浸水时其父怕婴儿淹死,于是抓住阿喀琉斯的脚踝,以至阿喀琉斯的脚踝没浸到冥河水,成了唯一可以伤害他的地方,而最后此点果然也成为其丧命的原因。古今中外有非常多的企业案例,他们如阿喀琉斯在某个小地方被新的竞争对手找到突破口,最后因而被歼灭或是从此一蹶不振。

 国内部分银行用旧思维来应对新时代,以为搞些小动作就能遏制新兴对手的发展,最后反而会把客户推向竞争对手那一方去,让竞争对手坐大。从历史来看,这些过去不可一世的金融业者,若观念与作为不能与时俱进,那么其下场非常可能会如“阿喀琉斯之踝” ,迟早让人找到突破的缺口一箭毙命。

 

 



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