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2018/7/27 14:03:05

[原创]从Fintech角度谈谈区块链在金融场景的前瞻应用

区块链在金融上的应用是许多人看好的领域,但它不是只有炒作虚拟货币赚钱这么狭隘的用途,采用区块链技术的金融科技(Fintech)它的应用层面是很广、很深的。

 

比如说厂商在印制礼券或优惠券时,常会讲限量发行,但是这只是厂商自己说的,这些礼券或优惠券真的限量吗?礼券或优惠券真有销售或是赠送出去了吗?会不会遭人仿造盗印?有没有经过可信赖的第三方认证或稽核?玩游戏的人们购买点数或游戏币,在玩游戏的过程中会不断的消耗掉, 人们怎么知道自己真实的消耗数,中间不会被厂商偷偷扣掉一些?

 再来说我们熟悉的钞票及有价证券(例如债券),因为信息高度的不对称,所以世界各国都有怀疑论者在想,政府到底印刷了多少钞票及有价证券?它的流向如何?回收的钞票真的完全被销毁,没被各回收环节中的某人偷拿一些?管理钞票与有价证券的中心架构真的可信吗?储存与管理金融交易相关的集中式数据库可靠吗?会不会被内部人员篡改数据?窃盗资产?会不会被外部的黑客攻击?

 

以上种种问题与疑虑,因为区块链技术的出现,特别是其“去中心化”的特色,而得到了一个很好的解决方案;在某个区块链体系,参与的民众,他们的电脑或移动终端就是一个“节点”,每个节点都记录了所有在这条链上的交易信息,“节点”可以看到这些记录,而由于“节点”相当分散,不是集中在某中心机构的电脑或服务器里,所以当有人想要篡改信息,他必需去更动分布在各处、总数超过51%以上“节点”里储存的内容,才能如愿,但这是不可能的事情,因此这些数据在区块链的安全性、透明度是目前为止最高的。不同于传统的事后查核或出了事情再加大惩处力度,区块链可说提供了一个“实时”与“时时”的防弊机制。

 人类过去的交易历史,钱和账一直是分开处理的,所以人们才会需要记账并常常对账。这是因为传统的钱币(包含钞票),本身无法自动登记交易记录,所以就不能从“钱”本身做出账本。但是区块链技术产生的虚拟货币,在交易过程,“账”直接就记在链上,而且是从一枚虚拟货币诞生起到最近交易全部的交易信息,都存储在链上的每个节点,这意味着区块链将改变人类的交易基础与过程,“钱”和“账”终于自动结合了。

 钱、账合一有什么意义?在区块链虚拟货币的世界,不管是私人企业、银行还是政府机关,所有的账目都可以做到即时结账,随时提供最新信息,因此,各公私单位想要有数据做决策参考时,不会有等待数据处理的时间差。

还有就是对银行业的业务效率能够大幅提升;例如过去银行员工每天下班前必需完成对账,钱和账没对好自然不能下班,账做好了还要经过主管的审核,所以是既耗人力也花时间。而且由“人”处理,免不了会因各种因素出错,或是发生监守自盗的弊端。

在汇款业务方面区块链的技术也提供了卓越的效率,不久前就有个生动的案例;蚂蚁金服今年6/25号,在香港发布了基于区块链的普惠跨境汇款服务,现场邀请一位在香港工作赚钱的菲律宾人Grace,她用这个服务把在香港赚的钱汇回家乡,仅耗时3秒钟菲律宾的家人就收到来自香港的汇款了。如果是以往,Grace可能要花几十分钟到几天时间进行不同金融单位的审核、转账、汇兑,还会被中间机构收取不低的手续费。

再来就是假设银行可以发行自己的区块链虚拟货币,而且与其所在国的货币保持一比一的对价关系,那么结合实名制,客户在该银行的存款及购买的各种金融商品,就可以换成银行的虚拟货币,随时转给他人,不需要用费时费力的支票或汇款,也不必经过票据交换中心。因此,客户手上的所有银行存款和金融商品的转手障碍大幅降低,银行内部从支行到总行时时刻刻都能及时对账与管理,不肖员工则是更不容易盗用客户的钱财。

对国家各级监理机关来说,银行有了自己的区块链虚拟货币,并可以自由转换成客户的理财工具,那么就随时可以对各家银行进行查核,且不需雇佣大量人力来监管这么庞大的金融体系。有这么多的好处,难怪日本许多银行对于发行自己或是联合的区块链虚拟货币是那么的跃跃欲试。

同理,股票的发行如果采用区块链技术,配合实名制,那么交易及交割的时间可以大幅缩短,交易成本也会大幅下降,散股的买卖也不必再多加处理,因为代表特定股票的虚拟货币在所有进出过程的价格都被记录与保存。监理机关的稽查速度会更快,股票集中保管的中心也没有存在的必要了。

此外,区块链技术若用在国家的法定货币上,将成为低成本高效率的支付媒介,几乎没有转账成本;例如,过去民众办理转账、跨境汇款或换汇等业务,透过中间机构会产生服务成本、稽核成本及时间滞延的等待,而区块链的虚拟货币加上智能合同,就能略过这些繁琐环节所花的时间、精力,以及因经手单位太多所产生的人事成本及手续费用。虚拟的法定货币也能大幅降低政府印制钞票、流通及回收的各项成本。以美国为例,每张一块钱美元纸币的印制成本是0.1美元,主要花在防伪技术及购买特殊材质的纸张上面,大家不要小看只有0.1元,当它是几百亿以上的时候就非常可观了。

不过,凡事有好就有坏,基于区块链技术而产生的虚拟法定货币,对不同国家的民众而言会有一定的风险;因为交易效率虽然提高了,但是每个人日常生活的种种消费及金融活动都可以被政府掌握,因为政府可以从虚拟法定货币上去追踪每一块钱的交易历史,这代表该国人民将没有隐私权了。另外,如果法定货币全面虚拟化,以后要冻结或是没收某人全部资产,就是一个响指,不,是一个click时间的事了。

 



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